《你沒保的是風險，家人要承擔的是痛苦和債務》
2025年7月22日 · 八字雜記
Blog4368不可能的任務 #Day1774
原創／文堡老師
當你開始認真思考「賺錢」這件事的時候，其實也該同時問問自己：「我有沒有好好規劃風險管理？」
真正懂得賺錢的專家，不只是教你怎麼創造收入，更會提醒你要未雨綢繆，建立一套能長期保護財富的風險管理系統。就像蓋房子一樣，賺錢是蓋牆、裝潢，但風險規劃才是打地基。如果沒有這層保護，所有努力可能一夕之間就化為烏有。
特別是對那些擔心英年早逝、希望留下穩定遺產的人來說，保險就顯得格外重要。很多人只學會了如何「創造財富」，卻忽略了「守住財富」這件事。
關於保險的五大重點，你不能不知！
在一本談人生規劃的書中，提到了我們人生中最重要的四種保險，再加上一項被動收入型的保險，總共五項，幫助我們建立全面性的保障機制。
1. 定期壽險：為家人打造一筆可提領的安全資金
這是對有家庭、有小孩或需要撫養父母的人來說，非常重要的一項保險。簡單說，如果你希望萬一真的走得早，還能留下一筆讓家人繼續生活的資金，那定期壽險就要好好規劃。
舉個例子：假設你每年家庭開銷是120萬台幣，那麼要讓家人繼續生活下去，你至少要準備3000萬台幣的保額，因為以安全的4%提領率來看，每年可產生的收入就是120萬。若你有三個孩子以上，保額甚至需要拉高到3900～4000萬台幣。
這就是在替家人準備一份穩定的「替代收入」，讓生活不會因為你的離開而陷入困境。
2. 醫療險：醫療費不是只有健保
很多人以為健保就夠了，但真的遇到大病、重病，還是需要額外的保障。住院、自費藥物、手術、照護，這些費用往往驚人，而且一下子就會燒掉一筆積蓄。
醫療險就是幫你補上這一塊，讓你生病時專心治療，不用為錢煩惱。
3 長期失能險：如果活著卻無法工作怎麼辦？
這項保險很多人忽略，但其實非常關鍵。因為如果你不幸遇到意外，雖然沒有死亡，卻因此失去工作能力，那麼你的收入來源會立刻歸零。
而現實是，生活還是要繼續，家庭還是需要照顧。這時候，如果你有失能保險，它可以提供長期的經濟支持。
特別提醒：有些人工作時有公司提供保險，但一旦離職或轉職，保單就無效了。所以失能險最好還是自己準備一份，比較有保障。
4. 長期照護險：當你年老或重病時，誰來照顧你？
這一項目前我自己還沒買，因為它的保費真的不便宜。不過，我也不得不承認，這的確是重要的一塊拼圖。
隨著高齡化社會來臨，越來越多人會面臨長照需求。如果哪天真的臥床、失智、需要住療養院或請看護，這些費用動輒數萬甚至十幾萬一個月，普通家庭根本無法負擔。
如果你有閒錢，而且年紀還輕，建議可以趁保費還合理的時候早點入手。
5. 儲蓄險：一種慢慢長大的被動收入系統
雖然儲蓄險也是保險，但它更像是一種被動收入的設計。有點像你先存錢給未來的自己用，通常要等個6年、10年，甚至更久才會看到明顯成效。
如果預算允許，我會建議選擇美元計價的儲蓄險，抗通膨能力強，也有助於資產配置的多元化。
從八字角度來看保險：財生官生印的智慧
有趣的是，從命理八字的角度來看，保險的設計其實非常符合「財生官生印」的邏輯：
• 我們用財來購買保險（也就是花錢）
• 讓保險變成一種保障力量（這是官的角色）
• 進而產生安心與生活的支撐（這就是印）
換句話說，透過風險管理，我們不只是守住了財產，更是守住了生活的品質與安定感。
結語：「真正的保險，是為了活得更安心。」
很多人討厭聽保險，覺得它又貴又麻煩，但其實，保險不是拿來投資的，是拿來保命、保財、保未來的。
你可能不會天天生病、天天出事，但一旦發生，那就是天翻地覆。而你之前的每一分保費，都是替那個關鍵時刻買下的一道防線。
如果你願意為孩子規劃學費，為退休準備基金，那麼為人生的「萬一」設一道安全門，不也是一種成熟與責任的表現嗎？
人生就是如此，賺錢當然重要，但更重要的，是守得住那些辛苦賺來的東西。風險管理，保險，是你真正財富自由的起點。
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如果你看到這裡，覺得有收穫，歡迎分享給你身邊還沒開始規劃風險的朋友。別讓一場風雨，打壞了原本築得很美的人生夢。
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